本次大数据职业的整肃举动提醒了监管部门的倾向：大数据技能既不是躲避法令监管的神坛，也不是人人喊打的祸不单行。
本文由无冕财经（wumiancaijing）原创首发
作者：陈国彧
修改：陈涧
规划：甄高兴
修改助理：苏怅然
阅览前请先考虑下面的问题：
1. 金融组织能摒弃大数据技能吗？
2. 大数据技能运用的违法鸿沟在哪里？
3. 新技能运用与合法合规是相悖而行的吗？
4. 大数据企业合法合规的商业形式究竟是什么？
大数据技能在金融职业运用
已势不可挡
2018年末到2019年9月以来，对大数据职业的整肃风暴轰动整个智能风控职业。大数据职业的高管和从业人员人人自危，一时间对金融科技职业是否需求“关门过节”的传言不绝于耳。被查询第三方数据剖析公司所从事事务的数据调用数亿级，供给营销评分模型、危险剖析、反诈骗、多维度用户画像、授信评分、贷后预警等数据剖析及评价服务。
脚踏实地地说，上述大数据剖析服务是金融职业在风控审阅中一切必要的。以消费金融职业为例，一向被两大首要经营危险所困扰，一是诈骗；二是了解客户的实在资信状况。
首要，金融组织反诈骗是刚需。以消金职业为例，单笔无担保借款金额在10-50万左右，此类普惠金融产品请求量大，传统审贷本钱高。而当时骗贷团伙日益猖狂，短时间能持有同一批材料不断试错不同消金组织，通过虚拟个人材料，骗得很多资金。因而消金组织有必要依托剖析诈骗数据提取特征、树立数据模型，审阅海量的借款请求。
大数据被广泛运用。
其次，金融组织开展事务有必要对客户的资信等信息状况做精确了解。而精确地了解你的客户（KYC）有必要树立在把握多层次多维度的个人信息基础上包含但不限于身份信息、工业信息、账户信息、信誉信息、社保信息、电信运营商信息等。海量的信息有必要依托精确的金融风控模型算法才干精确评价剖析客户的实在资信状况。
大数据技能迅速地在以传统稳健著称的金融组织风控中占有金融职业数字化转型的要害方位，足以证明其浪潮势不可挡。依照IDC《2018年我国企业数字化开展陈述》，除ICT（信息与通讯）金融工业的数字化程度最高。依照零壹智库的数据，到2018年11月，已录入3000家以上的金融科技公司，其间大数据类的公司占47%，简直半壁河山。在事务上，金融科技公司也以数字化营销、数字化风控为主。可见金融组织对大数据公司需求微弱。
那么如此有市场需求的向阳职业，究竟呈现了什么问题？
本文以为，首要问题呈现在金融科技职业需求精确认知新技能落地的合法合规鸿沟，即法令的刚性红线究竟在哪里。大数据企业多在A轮融资下，开创人更应在构建商业形式时，提早咨询专业律师的定见，加强法令维护认识，顶住投资人的压力，在不合法暴利面前，坚持正确（合法）的商业形式。
大数据技能不是助力违法
和不合法经营的通行证
从头检视近期被查询的大数据企业，咱们看到揭露材料露出出来的违法问题，有些与大数据技能自身无关，首要包含以下两种：
1.涉嫌助力暴力催收等违法违法行为
据悉，某被查企业协作方涉嫌暴力催收已于2019年7月26日被查。另一家被查企业也被置疑助力暴力催收，向催收组织发送借款人及相关人精准材料。
依照《最高人民法院、最高人民检察院关于处理侵略公民个人信息刑事案件适用法令若干问题的解说》法释〔2017〕10号（以下简称“法释【2017】10号文”）对刑法第253条之一规矩的侵略公民个人信息罪做了特别解说，其间：
违法出售或供给公民个人信息助力违法的情节归于“情节严重”即需求刑事处分予以惩戒的起刑规范，处三年以下有期徒刑或许拘役，并处或许单处分金的：
出售或许供给行迹轨迹信息，被别人用于违法的；
知道或许应当知道别人运用公民个人信息施行违法，向其出售或许供给的。
法释【2017】10号文规矩，构成以下被害人重伤乃至逝世等严重后果的情节归于“情节特别严重”应处以处三年以上七年以下有期徒刑，并处分金：
构成被害人逝世、重伤、精神失常或许被劫持等严重后果的；
构成严重经济损失或许恶劣社会影响的；
大数据企业在处理数据的进程中，把握很多精准的个人灵敏信息例如联络地址、行迹等。但在各种变现的压力下，如明知将上述信息成心出售或供给给放贷渠道助力暴力催收涉黑涉爆，就将触及刑法底线，构成违法行为。
2.涉嫌不合法经营
揭露材料显现，被查企业的相关企业曾发布现金贷APP软件亲身下场放贷、促成借款。而这些被查企业经营规模仅限于“互联网软件、系统软件的规划开发，电子设备的规划、出产、出售”，并无金融车牌。
大数据企业把握很多精准的个人信息数据，不少企业不愿意“抱着金饭碗讨饭吃”，然后不合法发掘所把握的数据价值，所谓“近水楼台先得月”，直接促成放贷渠道与借款人的放贷事务赚取借款中介费、乃至有些不具有金融车牌，私行出场放贷。
大数据技能呈现被违法运用的状况。
金融科技公司自身并无互联网小额借款或许消费金融车牌，私行不合法经营未获行政许可的经营项目，归于监管部门坚决予以撤销的不合法金融事务活动。
依照国务院《不合法金融组织和不合法金融事务活动撤销方法》第11、12、22条之规矩：
对不合法金融组织和不合法金融事务活动的违法嫌疑人、涉案资金和工业，由公安机关依法采纳强制措施，防止违法嫌疑人逃跑和搬运资金、工业
对不合法金融组织和不合法金融事务活动，经我国人民银行查询确定后，作出撤销决议，宣告该金融组织和金融事务活动为不合法，责令中止全部事务活动，并予布告
树立不合法金融组织或许从事不合法金融事务活动，构成违法的，依法追究刑事职责；尚不构成违法的，由我国人民银行没收不合法所得，并处不合法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有不合法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款
依照《中华人民共和国刑法》第二百二十五条【不合法经营罪】的规矩
未经国家有关主管部门赞同不合法经营证券、期货、保险事务的，或许不合法从事资金付出结算事务的；
情节严重的，处五年以下有期徒刑或许拘役，并处或许单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；
情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或许没收工业。
大数据职业的整肃风暴让咱们从头审视大数据职业的主业仍是需求回归技能。大数据公司仍是需求靠技能构成中心竞争力，而非单纯卖数据、助贷中介、乃至不合法消费金融职业。大数据风控公司并不由于先进技能而能躲避市场监管；违法违法行为也必然遭到依法追责。
3.涉嫌违法搜集获取个人数据
大数据公司最大的危险其实便是搜集获取数据的合法性问题。
此次大数据整肃风暴中的被查企业均涉嫌用爬虫技能运用一些大渠道的技能缝隙，不合法获取数据。不少大数据公司包含一些较为闻名的持牌渠道，都有搜集无罪的迷思。不合法搜集而来的数据成为数据职业原罪的真实源头，然后影响到数据加工处理的整个生命周期各个工业链的合法合规。
从政府监管层面，咱们看到欧盟、美国和我国都对违法搜集行为进行了严厉规制。由于源头将影响整个大数据职业的健康开展。
依照国家《网络安全法》及其配套规矩，大数据企业有必要做到以下：
产品、服务具有搜集用户信息功用的，其供给者应当向用户明示并取得赞同；触及用户个人信息的，还应当恪守本法和有关法令、行政法规关于个人信息维护的规矩
搜集、运用个人信息，应当遵从合法、合理、必要的准则，揭露搜集、运用规矩，明示搜集、运用信息的意图、方法和规模，并经被搜集者赞同
不得走漏、篡改、毁损其搜集的个人信息；未经被搜集者赞同，不得向别人供给个人信息。可是，通过处理无法辨认特定个人且不能恢复的在外
不得盗取或许以其他不合法方法获取个人信息，不得不合法出售或许不合法向别人供给个人信息
可见，大数据企业的搜集鸿沟在整个数据工业周期中是重中之重，也是法令的刚性红线。
大数据技能运用
相同需求合法合规
咱们以为，本次大数据职业的整肃举动提醒了监管部门的倾向：大数据技能既不是躲避法令监管的神坛；也不是人人喊打的祸不单行。
大数据职业的开展也不会由于被查询的单个公司而溃不成军。
相反，本次整肃举动将促进大数据职业在合法合规的正常轨迹上回归技能立异的初心，健康开展。
咱们主张关于坚持技能立异，合法合规的大数据企业，应以此为关键，拥抱监管，合规现行。
详细应参阅国内外先进金融数据职业施行数据安全合规审计，包含但不限于以下内容：
对照监管口径，内部自查各事务线是否存在灰色区域，坚决撤销违规事务
以本企业为坐标，严厉要求上下游企业做好数据搜集来历合规
实在树立分级授权的个人信息维护系统和准则根据
不时检查数据合规履行状况
加强高管职工数据维护法令认识教育
树立数据安全实时监测系统以及紧急事件预案及演练
专心有需求的大数据合法合规运用
是可行的公司商业形式
立异职业的确有高于传统职业的危险，但一起也为企业家供给商业机会的蓝海。咱们在鼓舞技能立异的一起，更需求法令关心创业者、新技能企业的高管和从业人员。他们接受创业压力的一起，律师可最大极限地合法帮忙新技能落地，下降违法违规危险，统筹投资人、开创人和高管的合法利益。
金融科技公司尽管姓名里有金融，但在没有取得金融车牌前，有必要专心于做科技。构成有小的金融科技产品和成熟的技能
发掘数据价值有必要以合法合规发掘为条件。在个人信息维护日趋严厉的今天，C端授权以及转授权已成为第三方数据公司防止违法违规危险的最重要保障
有必要树立上下游的数据合规系统。了解你的供货商数据来历的合法性；了解你的客户数据运用是否彻底出于合法意图
新技能上线前除了技能排查还需求做合规监管危险排查，不然不能面向大众宣扬运用
依照央行最新发布的《金融科技（Fintech）开展规划（2019-2021）》（银发【2019】209号文），咱们看到监管组织仍是欢迎金融科技为推进金融转型晋级的继续赋能。在该文中，央行也表态支撑，金融科技成为防备化解金融危险的新利器。包含运用大数据、人工智能等技能树立金融风控模型，有用鉴别高危险买卖，完成危险操控早辨认、早预警、早处置。
作为法令从业人员，咱们看到，金融科技作为新技能正阅历从粗野生长到逐渐合规的进程。咱们需求加强对新技能品德道德、法令合规方面的研讨和剖析。新技能职业也需求承当社会职责。正如麦肯锡《影响金融科技的十大趋势》里边所述：“新技能是协同与推翻并存。牢靠的事务形式和杰出的履行远胜八怪七喇的技能”。在寻求快速扩张的一起，咱们要用法令合规护航职业抢先的创业者和参与者，倡议大数据职业的健康开展。
作者介绍
陈国彧律师。
陈国彧律师，上海市海华永泰律师事务所合伙人
电子邮件：chenguoyu@hiwayslaw.com
陈律师团队帮忙客户在数字化转型进程中，合法合规落地新技能以及新商业形式，并供给整合合规解决方案及施行服务。
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